Získat hypotéku na vysněné bydlení se může v dnešní době zdát jako běh na dlouhou trať. Banky si své klienty pečlivě prověřují a pravidla pro schvalování úvěrů dokážou být přísná. Dobrou zprávou ale je, že na schvalovací proces se můžete (a měli byste) začít připravovat s dostatečným předstihem.
Pokud chcete bance ukázat, že jste ideální klient, a získat tak nejen samotné schválení, ale i lepší podmínky, stačí se držet několika osvědčených kroků.
1. Zrušte kreditní kartu a kontokorent
Mnoho lidí žije v domnění, že pokud mají kreditní kartu v peněžence a vůbec ji nepoužívají, nijak jim neškodí. Pro banku je to ale jinak. I nevyužitý limit na kreditní kartě nebo schválený kontokorent se počítá jako vaše finanční zátěž.
Banka při výpočtu vaší úvěruschopnosti předpokládá, že tyto peníze můžete kdykoliv vyčerpat. Pokud máte například kreditní kartu s limitem 50 000 Kč, banka vám automaticky odečte určité procento z tohoto limitu z vašich čistých měsíčních příjmů. Zrušením těchto nevyužívaných produktů si okamžitě a bez námahy zvýšíte svou bonitu.
2. Doplaťte drobné úvěry a leasingy
Před žádostí o hypotéku si udělejte úklid ve svých závazcích. Spotřebitelské úvěry na elektroniku, půjčky na auto nebo leasingy zbytečně zatěžují váš měsíční rozpočet.
- Proč to vadí: Banka sleduje, jakou část vašeho měsíčního příjmu spolykají splátky (ukazatel DSTI).
- Řešení: Pokud máte úspory, zvažte předčasné doplacení menších dluhů. Uvolníte si tak měsíční cashflow a banka vám bude ochotna půjčit více peněz na bydlení.
3. Plaťte včas a hlídejte si registry
Vaše finanční minulost je pro banku jako otevřená kniha díky bankovním i nebankovním registrům klientských informací (BRKI, NRKI, Solus).
- Buďte precizní: I opožděná splátka za telefon nebo zapomenuté vyúčtování za internet se může v registru objevit a zkomplikovat vám cestu k hypotéce.
- Tip: Pokud si nejste jistí svou historií, můžete si za drobný poplatek požádat o výpis z registrů předem, abyste nebyli v bance nepříjemně překvapeni.
4. Řekněte si o vyšší odměnu
Tohle může znít jako banální rada, ale váš čistý měsíční příjem je alfou a omegou toho, na jakou hypotéku dosáhnete. Plánujete-li nákup nemovitosti, je ideální čas probrat s nadřízeným váš kariérní posun a adekvátní zvýšení platu. Pokud to v současném zaměstnání není možné, zvažte přivýdělek nebo změnu práce. Pamatujte ale, že banky většinou vyžadují, abyste u současného zaměstnavatele nebyli ve zkušební ani výpovědní lhůtě a měli smlouvu na neurčito.
5. „Točte“ peníze u vybraných bank
Některé banky nabízejí svým stálým klientům obrovskou výhodu: předschválené limity. Pokud vám na účet pravidelně chodí výplata, aktivně platíte kartou a vaše výdaje jsou zdravé (neutrácíte vše do koruny), banka to vidí.
- Algoritmy banky vám mohou po několika měsících vygenerovat předschválený limit na hypotéku.
- Vyřízení takového úvěru pak bývá mnohem rychlejší, s menší byrokracií a často i s výhodnějšími úrokovými sazbami, protože vás banka už považuje za prověřeného a spolehlivého klienta.
Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?
To, na jak vysokou hypotéku dosáhnete, se odvíjí od tří základních pilířů. I když Česká národní banka (ČNB) v poslední době některá pravidla rozvolnila, komerční banky si své interní limity stále hlídají.
Tip: spočtěte si svoji splátku
1. Ukazatel LTV (Loan to Value): Banka vám většinou půjčí maximálně 80 % (pro žadatele do 36 let až 90 %) z odhadní ceny nemovitosti. Zbytek musíte zaplatit z vlastních zdrojů. Pokud kupujete byt za 5 000 000 Kč, musíte mít naspořeno alespoň 1 000 000 Kč (případně 500 000 Kč, pokud je vám pod 36 let).
2. Ukazatel DTI (Debt to Income): Celkový dluh žadatele by obvykle neměl přesáhnout určitý násobek jeho čistého ročního příjmu (banky se často drží hranice 8,5 až 9,5 násobku). Pokud máte čistý příjem 50 000 Kč měsíčně (600 000 Kč ročně), banka vám půjčí zhruba kolem 5 000 000 až 5 700 000 Kč celkového dluhu.
3. Ukazatel DSTI (Debt Service to Income): Tento ukazatel řeší, jakou část vašeho měsíčního příjmu tvoří splátky všech vašich dluhů. Obvykle by to nemělo být více než 45 % až 50 % vašeho čistého příjmu. Při příjmu 50 000 Kč by všechny vaše splátky dohromady (hypotéka, auto, půjčky) neměly přesáhnout 22 500 až 25 000 Kč měsíčně.
Shrnutí na závěr: Než vyrazíte do banky nebo za finančním poradcem, proveďte důkladný finanční detox. Zbavte se zbytečných dluhů a kreditek, hlídejte si včasné platby a budujte si u své banky historii spolehlivého klienta. Vaše šance na získání klíčů k novému domovu se tím rapidně zvýší.
